fbpx
+38 097 340 58 98
Страхування життя – чи це надійно?

Страхування життя – чи це надійно?

Доцільність страхування життя вже не викликає великих сумнівів. Більшість людей, які розуміють це поняття і його суть, вважають, що страхувати життя не менш важливіше, ніж скажімо, автомобіль. Однак дуже багато людей цього не робить, через сумніви у надійності таких інвестицій.

Тож у статті спробуємо максимально доступно розібратись у тому чи надійно та чи вигідно страхувати життя. Які є переваги і які ризики?

На питання надійності впливають два основні чинники:

  1. Недовіра до страхових компаній, які займаються страхуванням життя.
  2. Довгостроковість зобовязання. Сюди відносимо знецінення та не певність у майбутньому.

Розберемо по порядку кожен із цих чинників.

За даним Нацкомфінпослуг на третій квартал 2019 р. в Україні нараховувалось 23 компаній, які займаються страхуванням життя. Причому на перших 15 компаній припадає 90% премій.

Страхування життя відноситься до накопичувального страхування, а тому цю послугу надають НСК (накопичувальні страхові компанії) або їх ще називають компанії з лайф-страхування. Їх не слід плутати із ризиковими страховими компаніями (non-life страхування), які продають ризикові поліси: “автоцивілку”, “Зелену карту”, медичного страхування, страхування майна тощо.

Лайфові страхові компанії займаються лише довгостроковим накопичувальним страхуванням і їх діяльність чітко регламентується законодавством. Так як страхування життя відіграє важливу роль у соціальному захисті населення, держава зацікавлена у стабільному розвитку таких послуг. Таким чином фінансова та інвестиційна політика таких компаній регулюється Законом України “Про страхування”, згідно якого страхові компанії мають значні обмеження в управлінні активами (грошима клієнтів), і їх інвестиційна діяльність та резервний фонд строго регламентується і контролюється. І хоч цей закон все ще потребує вдосконалення в плані стимуляції розвитку страхового ринку, все ж він забезпечує надійність збереження вкладів.  

Однак, навіть попри це страхування життя – це бізнес, тому не всі компанії однаково стабільні і розвиваються добре. Навіть попри жорсткий нагляд, страхові компанії можуть банкрутувати. Що відбувається тоді? Згідно до закону у випадку банкрутства чи ліквідації компанії по іншій причині, резерви вкладників повинні передаватися іншому страховику – за згодою клієнта, або повертається застрахованій особі. В більшості випадків такий механізм працює. Однак може бути й таке, що резервів не має, тому і передавати нічого. В цьому випадку стає особливо обідно, і щоб цього уникнути до вибору компанії потрібно підійти відповідально.

Як вибрати накопичувальну страхову компанію?

Діяльність страхових компаній є досить прозорою. Тому багато показників її діяльності є у відкритому доступі.

Основні критерії вибору компанії страхування життя

  • Фінансові показники: обсяг страхових виплат, розмір статутного фонду, платоспроможність (розмір вільних коштів повинен дорівнювати розміру зобов’язань), кількість клієнтів тощо. Пересічній людині важко з цим розібратись і знайти об’єктивну інформацію. Тому існують міжнародні рейтингові агентства, які ці показники аналізують і присвоюють компанії рейтинги з прогнозами на майбутнє. Авторитетними рейтинговими агентствами є Standard & Poors“, “Moody`s” і “Fitch Ratings“, як правило вони незалежні, а від так до них за оцінкою звертаються великі гравці ринку, що впевнені у своїй платоспроможності, в основному це зарубіжні міжнародні компанії. Деякі з них представлені в Україні наприклад MetLife, UNIQA, PZU, Княжа Лайф яка належить австрійській компанії Vienna Insurance Group, Grave, тощо.
  • Відкритість компанії. Інформація про власників та основних інвесторів. Публічна звітність, та інформація про топ менедмент компанії. У 95% компанії з іноземним капіталом є надійніші за вітчизняні.
  • Кількість років на ринку. Зрозуміло, що чим довше компанія працює у світі чи в Україні, тим більшою буде до неї довіра.
  • Відгуки та репутація. Дуже важливим показником є відгуки клієнтів та репутація по виконанню зобов’язань. Однак і тут можуть бути нюанси. Варто прислухатись до тих людей, яких ви особисто знаєте, або до фахівців, які в цьому розбираються.
  • Цінова політика. Потрібно також розуміти, що низькі страхові тарифи або високі інвестиційні відсотки, не є хорошим орієнтиром при виборі компанії. За ними можуть критися, або великі обмеження та виняткові випадки, при яких компаніє не буде виплачувати зобов’язання, або банально вона у майбутньому не зможе цього зробити.
  • Портфель клієнтів. Якщо серед клієнтів страховика є великі міжнародні компанії це хороший знак.
  • Охоплення ринку. Добре якщо компанія працює у багатьох країнах.

Знецінення викликане очікуванням

Другий чинник, який викликає питання доцільності страхування життя – це довгостроковість договорів страхування життя. Іншими словами згідно договору клієнт зобов’язується платити страхові внески протягом 10, 20 і більше років. З однієї сторони чим довший термін договору тим вигідніше як для клієнта так і компанії, оскільки клієнт отримує більшу страхову суму, та інвестиційний дохід, а компанія можливість довгострокових інвестицій. А з іншої сторони чим більший термін договору, тим психологічно важче людині прийняти рішення, оскільки не відомо що за цей час може статись і що вона в результаті отримає. В економістів є навіть такий термін – знецінення викликане очікуванням, що це означає читайте тут

А як же інфляція?

Основними страхами є знецінення грошей та втрата можливості робити внески, що призведе до розірвання договору і втрати накопичених коштів.

Отже, інфляція дійсно може вплинути на кінцевий результат, однак ваші вклади не просто лежать, а на них нараховується інвестиційний дохід. По закону в Україні гарантований інвестиційний дохід для лайфових страхових компаній встановлений на рівні 4% у гривні. Крім нього нараховується додатковий інвестиційний дохід, який залежить від інвестиційної діяльності компанії і її прибутку від такої діяльності у поточному році. Тому такий інвестиційний дохід з року в рік може відрізнятися.

Так, у крайніх випадках відсоток інфляції може бути більшим за відсоток сукупного інвестиційного доходу. Але від інфляційних процесів ми так чи інакше наші заощадження вберегти не зможемо. Тим більше, коли ми говоримо про поліси накопичувального страхування, то мова йде про порівняно незначні суми щорічних внесків, які може собі дозволити людина і які неможна порівнювати з сумами які потрібні наприклад для відкриття бізнесу чи купівлі цінних паперів. І  слід не забувати, що страхування життя це насамперед інструмент фінансового захисту а не отримання доходу.

Навіть тримаючи кошти в іншій валюті ми не захищенні від інфляційних процесів. До того ж в Україні є можливість придбати поліс страхування життя з прив’язкою до долара чи Євро. Однак зрозуміло, що відсоток інвестиційного доходу у цьому випадку буде нижчий.

Якщо порівнювати поліси із страхуванням життя із банківськими депозитами, то преваг тут більше ніж недоліків. По перше НСК значно надійніші і банкрутують набагато рідше. Причина очевидна – до страхової компанії не можуть прийти всі вкладники відразу і забрати вклади, бо вони довгострокові. У банках такий ризик є.

По-друге, відсоток на депозити у потужних і надійних банківських установах зберігається практично на тому ж рівні що й пропонують страхові компанії. Тому очевидною перевагою назвати це також важко.

По-третє, у депозитах відсутня страхова сума, а отже, він не виконує ту ціль, що страхова компанія, а саме фінансовий захист.

По-четверте, 100% доходу на депозити оподатковується. Натомість за договором страхування життя оподатковується лише 60% інвестиційного доходу. Тобто 60% суми величини перевищення страхової виплати над сумою внесених страхових платежів. Натомість поліси страхування життя укладаються на термін від 5 років і більше, з обов’язковими регулярними внесками. Хоча можливий варіант разової оплати.

А якщо я не зможу сплатити черговий внесок?

Насправді у цьому питанні більше вигаданого страху і відмовок ніж реальної загрози. По-перше страхові внески визначаються індивідуально для кожного клієнта. Важливу роль в цьому питанні відіграє консультант чи страховий агент, який працює з людьми. Тому його завданням проаналізувати можливості і цілі клієнта і відштовхуючись від цього сформувати ту пропозицію, яка найбільше підійде клієнту. Тому, звичайно великою перевагою буде, якщо фінансовий консультант це знайома чи довірена особа, наприклад по рекомендації.

Тому страхові внески визначаються таким чином, щоб людина мала можливість виконувати зобов’язання.

Однак, якщо стається так, що з якихось причин нема можливості внести черговий платіж, то багато авторитетних компаній ідуть клієнтам на зустріч і встановлюється пільговий період з можливість відтермінування платежу. У цьому випадку договір залишається дійсним, але на період відтермінування внеску особа не є застрахованою..

Ну і в крайньому випадку є можливість дострокового розірвання договору. Це право залишають за собою як застрахована особа, так і страхова компанія. Однак це не вигідно нікому. Оскільки в цьому випадку страхувальник втрачає частину грошей, при чому чим раніше розривається договір тим більша втрата.

Висновок

В Україні з об’єктивних причин культура страхування, ще на низькому рівні. А не довіра до фінансових установ все ще залишається високою. Але попри це не варто марнувати можливістю фінансово убезпечити себе чи свою сім’ю. А ця стаття покликана допомогти вам у цьому. Висновок звичайно кожен зробить сам.

Hits: 8

5 Причин чому на страхуванні не потрібно економити

5 Причин чому на страхуванні не потрібно економити

5 Причин чому на страхуванні не потрібно економити

Сьогодні я б хотів торкнутись теми, яка в Україні, у зв`язку з реформами набуває все більшої актуальності, однак ще досі знаходиться на дуже низькому рівні – це страхування. Чому це питання лякає багатьох людей і більшість воліли б про це не говорити я вже розповідав у статті

(більше…)

Hits: 4

error

Сподобався сайт? Розкажи про нього друзям