fbpx
+38 097 340 58 98
Страхування життя – чи це надійно?

Страхування життя – чи це надійно?

Доцільність страхування життя вже не викликає великих сумнівів. Більшість людей, які розуміють це поняття і його суть, вважають, що страхувати життя не менш важливіше, ніж скажімо, автомобіль. Однак дуже багато людей цього не робить, через сумніви у надійності таких інвестицій.

Тож у статті спробуємо максимально доступно розібратись у тому чи надійно та чи вигідно страхувати життя. Які є переваги і які ризики?

На питання надійності впливають два основні чинники:

  1. Недовіра до страхових компаній, які займаються страхуванням життя.
  2. Довгостроковість зобовязання. Сюди відносимо знецінення та не певність у майбутньому.

Розберемо по порядку кожен із цих чинників.

За даним Нацкомфінпослуг на третій квартал 2019 р. в Україні нараховувалось 23 компаній, які займаються страхуванням життя. Причому на перших 15 компаній припадає 90% премій.

Страхування життя відноситься до накопичувального страхування, а тому цю послугу надають НСК (накопичувальні страхові компанії) або їх ще називають компанії з лайф-страхування. Їх не слід плутати із ризиковими страховими компаніями (non-life страхування), які продають ризикові поліси: “автоцивілку”, “Зелену карту”, медичного страхування, страхування майна тощо.

Лайфові страхові компанії займаються лише довгостроковим накопичувальним страхуванням і їх діяльність чітко регламентується законодавством. Так як страхування життя відіграє важливу роль у соціальному захисті населення, держава зацікавлена у стабільному розвитку таких послуг. Таким чином фінансова та інвестиційна політика таких компаній регулюється Законом України “Про страхування”, згідно якого страхові компанії мають значні обмеження в управлінні активами (грошима клієнтів), і їх інвестиційна діяльність та резервний фонд строго регламентується і контролюється. І хоч цей закон все ще потребує вдосконалення в плані стимуляції розвитку страхового ринку, все ж він забезпечує надійність збереження вкладів.  

Однак, навіть попри це страхування життя – це бізнес, тому не всі компанії однаково стабільні і розвиваються добре. Навіть попри жорсткий нагляд, страхові компанії можуть банкрутувати. Що відбувається тоді? Згідно до закону у випадку банкрутства чи ліквідації компанії по іншій причині, резерви вкладників повинні передаватися іншому страховику – за згодою клієнта, або повертається застрахованій особі. В більшості випадків такий механізм працює. Однак може бути й таке, що резервів не має, тому і передавати нічого. В цьому випадку стає особливо обідно, і щоб цього уникнути до вибору компанії потрібно підійти відповідально.

Як вибрати накопичувальну страхову компанію?

Діяльність страхових компаній є досить прозорою. Тому багато показників її діяльності є у відкритому доступі.

Основні критерії вибору компанії страхування життя

  • Фінансові показники: обсяг страхових виплат, розмір статутного фонду, платоспроможність (розмір вільних коштів повинен дорівнювати розміру зобов’язань), кількість клієнтів тощо. Пересічній людині важко з цим розібратись і знайти об’єктивну інформацію. Тому існують міжнародні рейтингові агентства, які ці показники аналізують і присвоюють компанії рейтинги з прогнозами на майбутнє. Авторитетними рейтинговими агентствами є Standard & Poors“, “Moody`s” і “Fitch Ratings“, як правило вони незалежні, а від так до них за оцінкою звертаються великі гравці ринку, що впевнені у своїй платоспроможності, в основному це зарубіжні міжнародні компанії. Деякі з них представлені в Україні наприклад MetLife, UNIQA, PZU, Княжа Лайф яка належить австрійській компанії Vienna Insurance Group, Grave, тощо.
  • Відкритість компанії. Інформація про власників та основних інвесторів. Публічна звітність, та інформація про топ менедмент компанії. У 95% компанії з іноземним капіталом є надійніші за вітчизняні.
  • Кількість років на ринку. Зрозуміло, що чим довше компанія працює у світі чи в Україні, тим більшою буде до неї довіра.
  • Відгуки та репутація. Дуже важливим показником є відгуки клієнтів та репутація по виконанню зобов’язань. Однак і тут можуть бути нюанси. Варто прислухатись до тих людей, яких ви особисто знаєте, або до фахівців, які в цьому розбираються.
  • Цінова політика. Потрібно також розуміти, що низькі страхові тарифи або високі інвестиційні відсотки, не є хорошим орієнтиром при виборі компанії. За ними можуть критися, або великі обмеження та виняткові випадки, при яких компаніє не буде виплачувати зобов’язання, або банально вона у майбутньому не зможе цього зробити.
  • Портфель клієнтів. Якщо серед клієнтів страховика є великі міжнародні компанії це хороший знак.
  • Охоплення ринку. Добре якщо компанія працює у багатьох країнах.

Знецінення викликане очікуванням

Другий чинник, який викликає питання доцільності страхування життя – це довгостроковість договорів страхування життя. Іншими словами згідно договору клієнт зобов’язується платити страхові внески протягом 10, 20 і більше років. З однієї сторони чим довший термін договору тим вигідніше як для клієнта так і компанії, оскільки клієнт отримує більшу страхову суму, та інвестиційний дохід, а компанія можливість довгострокових інвестицій. А з іншої сторони чим більший термін договору, тим психологічно важче людині прийняти рішення, оскільки не відомо що за цей час може статись і що вона в результаті отримає. В економістів є навіть такий термін – знецінення викликане очікуванням, що це означає читайте тут

А як же інфляція?

Основними страхами є знецінення грошей та втрата можливості робити внески, що призведе до розірвання договору і втрати накопичених коштів.

Отже, інфляція дійсно може вплинути на кінцевий результат, однак ваші вклади не просто лежать, а на них нараховується інвестиційний дохід. По закону в Україні гарантований інвестиційний дохід для лайфових страхових компаній встановлений на рівні 4% у гривні. Крім нього нараховується додатковий інвестиційний дохід, який залежить від інвестиційної діяльності компанії і її прибутку від такої діяльності у поточному році. Тому такий інвестиційний дохід з року в рік може відрізнятися.

Так, у крайніх випадках відсоток інфляції може бути більшим за відсоток сукупного інвестиційного доходу. Але від інфляційних процесів ми так чи інакше наші заощадження вберегти не зможемо. Тим більше, коли ми говоримо про поліси накопичувального страхування, то мова йде про порівняно незначні суми щорічних внесків, які може собі дозволити людина і які неможна порівнювати з сумами які потрібні наприклад для відкриття бізнесу чи купівлі цінних паперів. І  слід не забувати, що страхування життя це насамперед інструмент фінансового захисту а не отримання доходу.

Навіть тримаючи кошти в іншій валюті ми не захищенні від інфляційних процесів. До того ж в Україні є можливість придбати поліс страхування життя з прив’язкою до долара чи Євро. Однак зрозуміло, що відсоток інвестиційного доходу у цьому випадку буде нижчий.

Якщо порівнювати поліси із страхуванням життя із банківськими депозитами, то преваг тут більше ніж недоліків. По перше НСК значно надійніші і банкрутують набагато рідше. Причина очевидна – до страхової компанії не можуть прийти всі вкладники відразу і забрати вклади, бо вони довгострокові. У банках такий ризик є.

По-друге, відсоток на депозити у потужних і надійних банківських установах зберігається практично на тому ж рівні що й пропонують страхові компанії. Тому очевидною перевагою назвати це також важко.

По-третє, у депозитах відсутня страхова сума, а отже, він не виконує ту ціль, що страхова компанія, а саме фінансовий захист.

По-четверте, 100% доходу на депозити оподатковується. Натомість за договором страхування життя оподатковується лише 60% інвестиційного доходу. Тобто 60% суми величини перевищення страхової виплати над сумою внесених страхових платежів. Натомість поліси страхування життя укладаються на термін від 5 років і більше, з обов’язковими регулярними внесками. Хоча можливий варіант разової оплати.

А якщо я не зможу сплатити черговий внесок?

Насправді у цьому питанні більше вигаданого страху і відмовок ніж реальної загрози. По-перше страхові внески визначаються індивідуально для кожного клієнта. Важливу роль в цьому питанні відіграє консультант чи страховий агент, який працює з людьми. Тому його завданням проаналізувати можливості і цілі клієнта і відштовхуючись від цього сформувати ту пропозицію, яка найбільше підійде клієнту. Тому, звичайно великою перевагою буде, якщо фінансовий консультант це знайома чи довірена особа, наприклад по рекомендації.

Тому страхові внески визначаються таким чином, щоб людина мала можливість виконувати зобов’язання.

Однак, якщо стається так, що з якихось причин нема можливості внести черговий платіж, то багато авторитетних компаній ідуть клієнтам на зустріч і встановлюється пільговий період з можливість відтермінування платежу. У цьому випадку договір залишається дійсним, але на період відтермінування внеску особа не є застрахованою..

Ну і в крайньому випадку є можливість дострокового розірвання договору. Це право залишають за собою як застрахована особа, так і страхова компанія. Однак це не вигідно нікому. Оскільки в цьому випадку страхувальник втрачає частину грошей, при чому чим раніше розривається договір тим більша втрата.

Висновок

В Україні з об’єктивних причин культура страхування, ще на низькому рівні. А не довіра до фінансових установ все ще залишається високою. Але попри це не варто марнувати можливістю фінансово убезпечити себе чи свою сім’ю. А ця стаття покликана допомогти вам у цьому. Висновок звичайно кожен зробить сам.

Hits: 8

Що нас врятує від кризи?

Що нас врятує від кризи?

Чи є у світі щось небезпечніше за незадоволених та безвідповідальних богів, які не знають чого вони хочуть?  Таким запитанням закінчує свою книгу Ювал Ной Харарі “Людина розумна” Я вирішив розпочати з цього запитання, бо вбачаю в ньому глибинну причину нашого безсилля щодо теперішніх викликів та наївності щодо майбутнього.

Ми живемо в час блискавичних змін і динамічного розвитку науки та технологій. Щоб краще зрозуміти динаміку і швидкість цих змін, варто згадати, що нам знадобилось лише трохи більше одного покоління, щоб пройти шлях від простих парових двигунів до ракет і космічних кораблів. Моєму дідусеві, який служив в армії, щоб довідатись як живе його сім’я, потрібно було написати листа, а потім чекати багато днів, щоб отримати відповідь від моєї бабусі. Натомість зараз я можу створити серію автоматичних листів, які миттєво отримає моя дружина на свій email в будь якому куточку світу де є інтернет, і зможе отримувати їх ще на протязі декількох років в цей час який я встановлю зараз.

За весь час існування людства, а особливо за останні 70 років ці зміни неодмінно приводили до покращення нашого добробуту і підвищення комфорту життя. Так, це очевидний факт, який ми можемо спостерігати, адже напевно, наші батьки живуть в кращих умовах ніж жили наші діди, а наше життя комфортніше за життя наших батьків. Хоча мало хто задумується за ціну, яку ми платимо за такий очевидний прогрес. Адже ми звикли помічати лише те, що лежить на поверхні. Але це вже інша історія……

Такий очевидний, на перший погляд, успіх людства створив передумови для того, щоб ми почали думати, що в майбутньому буде так само, або й краще. На кшталт, нам нема чого хвилюватись, адже якщо виникне якась трудність, то черговий винахід чи наукове відкриття допоможуть її подолати, адже людство над цим трудиться кожен день і в це вкладаються мільярди доларів. Це звичайно дуже спрощений приклад, але суть не в ньому, а в нашому ставленні до цього, що відбувається тут і тепер, і у беззаперечній вірі у краще майбутнє. Оскільки ми живемо у одному глобальному суспільстві, де інформація поширюється дуже швидко, таке глобальне колективне ставлення і віра проектується на кожного з нас безпосередньо. І щоб усе відбувалось саме так, над цим трудиться цілі системи, які ми звикли називати системами виховання та освіти.

Але що тут поганого скажете ви? Позитивне налаштування і віра в те, що все буде добре, це ж не є так погано. Адже це краще допомагає пережити складні часи. Такої ж думки притримуються більшість людей, які прочитають цю статтю. І це не випадково. Ви скажете так, тому що звикли так думати.

Але чи дійсно сліпа віра у краще майбутнє це так добре?

Зараз ми спостерігаємо як поширюється епідемія коронавірусу COVID19. Щоб припинити поширення вірусу, необхідно вживати жорстких заходів, буквально чуть не силоміць тримати людей в домівках, аби їх же врятувати від зараження. Люди, як правило, звикли з оптимізмом дивитись у майбутнє. Дехто вважає, що їх це не торкнеться, інші, що це не настільки небезпечно як здається і зможуть вилікуватись, треті надіються що вакцину винайдуть швидше ніж епідемія спричинить катастрофічну ситуацію.

Ми звикли більше з оптимізмом дивитись у майбутнє ніж жити реальністю сьогодення. Тому рівень експлуатації природних ресурсів і споживацький попит є вищим за реальні потреби. Ми віримо що так буде завжди, а тому дозволяємо собі більше.

Звідки ж у людей зявилася така віра у хороше майбутнє? Адже вона не завжди нам була притаманна. На протязі більшої своєї історії люди, навпаки, вважали, що колись було жити легше ніж у їхні часи, а в майбутньому буде ще гірше, або, у кращому випадку так само. Ця думка була такою, оскільки люди вважали, що загальна кількість багатств та ресурсів обмежена, якщо не зменшується. Тому, вважалося, що це погана ідея – припускати, що конкретна людина, їхнє царство або цілий світ через 10 років зможе виробляти більше багатств. Звичайно прибутки одного господарства могли вирости, але лише за рахунок сусіднього. Одне королівство могло збагатитися лише пограбувавши інше.

Що ж такого сталося, що примусило людей кардинально змінити свою думку, і буквально повірити в необмеженість людських можливостей та ресурсів?

Ми навчились жити тепер за рахунок майбутнього

Людство вигадало нову систему, що власне, і грунтується на вірі у краще майбутнє. І люди погодилися представляти уявні товари – товари, яких у теперішньому ще не існує, – особливим видом грошей, які вони назвали “кредит”. Кредит нам дозволяє теперішнє будувати за рахунок майбутнього. Він заснований на припущені, що у майбутньому наші ресурси будуть значно більшими ніж є у теперішньому. Якщо ми можемо будувати в теперішньому використовуючи майбутні прибутки, перед нами відкриваються небачені можливості.

Звичайно ця віра не прийша одномоментно, знадобилось трохи часу, щоб наукова революція сформувала ідею прогресу, яка заполонила мізки більшості людей. Дуже швидко ця ідея була перекладена економічними термінами. Ті хто вірить у прогрес, вірять, що географічні відкриття, наукові винаходи та організаційний розвиток, зможуть збільшити загальну суму виробництва торгівлі та багатства.

За останні 500 років ідея прогресу переконала людей дедалі більше вірити в майбутній добробут. Ця віра створила кредит, кредит приніс зростання реального сектору економіки, а це зростання підсилило віру в майбутнє і відкрило шлях для ще більших кредитів. Зараз доступних кредитів стільки багато, що їх беруть усі від звичайних людей і дрібних підприємство до великих коипаній і урядів країн.

Кредит дійсно відкрив чудові можливості для розвитку. Але він має й іншу сторону, яка менш обнадійлива, і в майбутньому здатна затьмарити собою всі попередні здобутки.

Ця темна сторона кредиту пов’язана із звичкою жити за рахунок того, чого ще в дійсності немає. І ця звичка настільки вкорінилась у повсякденне життя людей, що вони почали її сприймати як звичне явище, не менш реальне, як дерева, які ростуть у парках, їжу яку можна замовити в ресторані чи смартфон, за допомогою якого можна за цю їжу заплатити.

Однак такий сценарій справедливий для капіталістичних країн з розвиненою економікою. Україна поки що до таких країн не належить, тому ситуація в нас дещо інша.

Що ж ми маємо в Україні?

Ну насамперед потрібно відмітити, що хоч в Україні ситуація з кредитами і вірою у майбутній добробут дещо відрізняється від капіталістичних країн з високорозвиненими економіками, все ж ми живемо в глобальному суспільстві, і так чи інакше, тісно пов’язані із світовими процесами та тенденціями.

Ми також живемо під впливом ідеї прогресу і економічного розвитку, але різниця лише в тому, що наша віра у процвітаюче майбутнє не настільки велика, щоб відкрити можливість до доступних дешевих кредитів. Тому їх у нас і немає. Пардон, поправочка – немає для більшості громадян та бізнесів, але великі бізнес (читайте олігархічний) і наш уряд все ж їх беруть, і виплачувати їх доводиться….. ну ви зрозуміли кому. Але проблема, навіть не втому, що ті кредити беруть – бо без них насправді було б ще гірше, – а в тому, як їх використовують. Іншими словами, чи з їх допомогою розвивається реальний сектор економіки.

Справедливості ради, потрібно визнати, що ця віра мусить також чимось підкріплюватися. Тобто реальний розвиток все ж повинен бути. Але будьмо справедливими до кінця – навіть у високорозвинених капіталістичних країнах, реальний розвиток не такий великий, як віра у майбутній прогрес. Підтвердженням цього є постійно зростаючий держ борг США та знецінення долара в порівнянні із попередніми десятиліттями.

На ті глобальні процеси, ми з вами вплинути не можемо. Людство обрало капіталістичний шлях розвитку, і всі спроби відмовитись від неї чи змінити її поки закінчувались не вдало. І тут, також варто бути реалістами, альтернативної моделі розвитку у нас немає, а якщо і є, то втілити її за сучасних умов неможливо.

Що робити?

Якщо ми нічого не можемо змінити, то для чого я це все розповідаю – запитаєте ви? Я теж задавав собі це питання. І все ж вважаю, що краще розуміння ситуації в якій ми живемо і процесів, що навколо відбуваються, якщо не змінить наше життя, то принаймні, допоможе його покращити.

Тому пропоную опустимось на землю і подивимось як це все відбивається на нашому повсякденному житті. І на що ми все таки можемо вплинути.

Проаналізуйте, як виглядає ваша повсякденна діяльність з фінансової сторони. Як ви заробляєте гроші, і на що ви їх витрачаєте?

Для цього пропоную відповісти на питання – яким способом ви намагаєтесь збільшити свої доходи? – що перше спало вам на думку?

Можливо ви подумали про додаткові години роботи, або про те щоб знайти собі іншу роботу з вищою зарплатою. А можливо про те, щоб отримати підвищення чи про відкриття бізнесу, або збільшення інвестицій для розширення існуючого.

Але можливий і такий варіант, що це питання взагалі застане когось зненацька. Це відбувається тоді коли людина сама взагалі не намагається щось змінити, а чекає, що за неї це зробить хтось інший, наприклад держава чи роботодавець.

Але навряд чи знайдеться той, хто скаже, що він уже не намагається збільшувати доходи, бо йому достатньо тих, які він отримує зараз. Або що вони вже збільшуються самі, без особистого його втручання.

Думаю ви зрозуміли до чого я –  перше, що має значення – це мислення.

І нічого не зміниться до тих пір, поки ми не змінимо своє мислення. Я думаю ви вже десь про це чули J Так, зараз про це пишуть всюди. І це правда.

Але яке ж повинне бути це мислення? І чи воно однаково підходить для всіх?

Як ви вже знаєте, ми живемо в умовах капіталізму з існуючою фінансовою системою. І якою б поганою вона не була, просто відмовитись від неї ми не можемо. Тому нам залишається навчитись з нею співпрацювати. А оскільки в основі цієї системи лежать гроші, ми повинні знати їх закони, навчитись їх примножувати і вміти ними управляти. Ну і звичайно надіятись, на подальший прогрес, і на те що він не зітре нас з лиця Землі.

Давайте подумаємо над тим, що потрібно у собі культивувати і розвивати, щоб фінансово себе забезпечити і бути готовим до викликів сьогодення.

Людей слухай, але свій розум май!

Перше, що потрібно навчитись, так це думати критично та незалежно, а також фільтрувати інформацію, яку отримуємо щодня. Це дуже пов’язані речі, тому, щоб менше залежати від думок інших і не попадати під їх вплив, слід ретельно  дотримуватись інформаційної гігієни. І обмежити себе лише тою інформацією, яка вам потрібна для досягнення ваших цілей.

Для цього відмовтесь від телебачення, а інтернет використовуйте лише з конкретною метою.

Питайте відгуки у людей, та слухайте рекомендації від незалежних фахівців.

Плануй та живи нижче своїх фінансових можливостей

Сучасний ринок відкриває можливість не тільки для заробітку грошей, а й дає ще більше можливостей щоб потратити ті гроші.

Більшість своєї історії людство жило в умовах тієї чи іншої нестачі. Відповідно їхнім девізом було слово ”ощадливість”. Натомість сучасна “Ера шопінгу” та консьюмеризм розглядає споживання значно більшої кількості товарів та послуг ніж в дійсності потрібно як позитивну річ. Заохочує людей бавити і розбещувати себе, та навіть повільно вбивати самих себе надмірним споживанням. А ощадливість вважається хворобою, яка потребує лікування.

В такому суспільстві важко жити нижче своїх фінансових можливостей, і люди дуже часто живуть навіть краще за свої фінансові можливості. Вони сьогодні готові брати кредити, щоб задовільнити свої споживацькі потреби, які їм успішно нав’язує реклама і модні тенденції.

А фінансове планування дуже часто зводиться до наступної зарплати, або в кращому випадку до наступної відпустки.

Не бійтеся працювати

Поки у вас немає достатньо умінь та досвіду, беріться за будь-яку роботу, за яку платять і яка не є протизаконною. При цьому визначте чим би ви хотіли займатись і зароблені гроші вкладайте в навчання та здобуття досвіду.

Якщо ви вже є фахівцем у якісь галузі то поставте перед собою питання не як на цьому мені заробити?, а – Як я цим можу допомогти людям? Давши на нього відповідь ви створите продукт, який зможете продати, бо він вирішуватиме  чиюсь проблему.

Ставте цілі

Ти можеш дійти лише до того, що бачиш. Цілі не виникають самі по собі – це усвідомлене, конкретне бачення того, до чого ви прагнете. Як би це не звучало дивно, але для того щоб поставити ціль потрібно також докласти зусилля. Якщо у вас не буде своїх цілей, то до вашого життя прийдуть чужі цілі. Особливо це стосується фінансів. Бо фінансові цілі мають конкретну послідовність і пріоритетність досягнення. Як правильно ставити фінансові цілі і які вони повинні бути читайте тут

Відкладайте

Якщо гроші вимірювати купками, то робіть так, щоб купка постійно зростала і ніколи не допускайте, щоб утворилася ямка. Багаті не ті, у кого зростають доходи, а ті у кого збільшується різниця між доходами та витратами. При правильному поводженні саме ця різниця забезпечить вам стабільність у кризових ситуаціях. Тому, яким би не був дохід, купка має зростати.

Правильно поводьтеся з грошима

Про це написано тисячі книг і знято сотні відео. Тоді чому більшість людей не задоволені своїм фінансовим становищем? Відповідь у способі мислення і ставленні до грошей. Це змінити набагато важче ніж прочитати книгу і вивчити правила. Особливо враховуючи те, що з поколінні в покоління нам передавалися зовсім інші установки та упередження, щодо грошей.

Куди важливіше, змінити своє мислення і побороти страхи та упередження щодо грошей, а як правильно з ними поводитись я впевнений проблем не виникне. (Допомогти у цьому може книга Найбагатша людина у Вавилоні)

Будуйте стійкі та довготривалі відносини з людьми

Стійкі довготривалі відносини це завжди перевага, незалежно чи це сім’я, бізнес чи дружба. Такі стосунки можливі лише, тоді коли присутня довіра. А довіра як і хороша репутація це така штука, що потрібен час і зусилля щоб її здобути, натомість втратити дуже легко. Тому думайте, як і з ким працювати і будувати партнерські відносини.

Висновок

Кризи уникнути неможливо, але можна до неї підготуватися.

P.S. Звісно, гроші в житті не головне. Але з грошима ви зможете більше! Достатку вам і добра!

Hits: 486

Про фінансові цілі

Про фінансові цілі

Фінансових цілей у людини може бути багато, однак не всі наші захцянки відносяться до фінансових цілей.
……

По суті, якщо захотіти то всі наші матеріальні цілі можна звести до фінансових, тому що для їх досягнення потрібні або гроші, або час, який, як говорить відома приказка – це також гроші. Але не будемо вдаватись у філософію, бо цей пост не про це.
…..

Тому для ефективнішого управління грошима рекомендую всі матеріальні цілі розділяти на фінансові і споживчі.
…..

До фінансових цілей відносимо всі ці, які спрямовані на захист або збільшення доходу – ефективніше використання грошей часу чи ресурсів, захист та підтримання здоров`я, захист майна, навчання та підвищення своєї експертності і професійних навичок.
……

Всі інші цілі відносимо до споживчих. Часто межа між споживчою і фінансовою ціллю є досить тонка і її важко одразу провести, але все ж їх потрібно навчитись розділяти.
Наприклад покупка автомобіля, житла чи навіть відпустка в одному випадку може бути фінансовою ціллю, а в іншому споживчою.
Фінансову ціль дуже вдало описує фраза – найкраща ефективність за найнижчу ціну. У випадку з автомобілем: якщо він потрібен для роботи, ефективнішого пересування і економії часу, то вам не потрібен дорогий автомобіль, навіть якщо ви можете на нього нашкребти і купити.
…..

Для кращого визначення, куди віднести конкретну ціль наведу декілька ознак.

– Фінансові цілі в кінцевому результаті вас роблять багатшими, а споживчі біднішими;

– Фінансові цілі, як правило ми собі ставимо самі, – споживчі нав`язуються ззовні (суспільством, модними тенденціями, рекламою тощо);

– Фінансові цілі тренують заощадливість, споживчі виробляють звичку транжирства.

Фінансові цілі повинні бути максимально конкретизовані, мати визначені чвсові рамки і ціну. Тільки в такому випадку їх можна реально аалізувати і прогнозувати.

А які ваші міркування про фінансові цілі. Діліться думками в коментарях.

Hits: 20

Вміння жити нижче своїх фінансових можливостей – основа досягнення фінансової свободи

Вміння жити нижче своїх фінансових можливостей – основа досягнення фінансової свободи

Що роблять більшість людей, коли у них зростає дохід? – Правильно. Абсолютна більшість підвищує свій рівень життя. Покращує житлові умови, їздить відпочивати на кращі курорти, купляє більше дорогого одягу і т.д. І що в результаті відбувається? Дохід зріс, рівень життя зріс, а фінансова ситуація залишилась такою самою. Нам може здатись, що фінансова ситуація теж покращилась бо тепер людина може дозволити собі більше. Але насправді вона не змінилася. Чому? Відповідь дуже проста – фінансова ситуація стає кращою тільки тоді, коли збільшується залишок від доходу (зростає капітал). Якщо залишку немає фінансова ситуація не покращується, навіть якщо зростає дохід.

 

Етап 0. Чому залишок є такий важливий і який він повинен бути?

 

Перед тим, як відповісти на ці питання, хочу, наголосити, що під залишком розуміються кошти, які не повинні витрачатись ні на що, окрім речей, що можуть принести більший дохід. Іншими словами інвестуватись. Тобто, відкладання, на відпочинок, новий автомобіль чи навіть житло в якому ви збираєтесь жити нічого спільного з цим залишком немає. На ці речі потрібно відкладати окремо.

Залишок, який у вас залишається після всіх витрат для підтримання необхідного рівня життя – це і є та цеглина, з якої ви будуєте свою фінансову свободу. Він є просто життєво необхідним для досягнення фінансової свободи.

Важливо! Залишок повинен бути завжди, яким би не був дохід. В залежності від доходу може змінюватись лише його розмір.

Давайте порахуємо, що можна отримати відкладаючи лише 30 грн. кожного дня (вартість чашки кави у ресторані чи пачки сигарет).

За рік відкладання вийде 30х365=10950 грн.

Тепер уявіть, що ви відкрили депозит під 8% річних із постійною капіталізацією (складний %) і поклали на нього 10 950 грн.

Знаєте в яку суму перетворяться ваші 10950 грн. за 30 років?

1 339 687 гривень. І навіть якщо вирахувати податки на прибуток від депозиту  сума буде перевищувати 1 000 000 грн.

Я спеціально написав 8% щоб не спекулювати високими відсотками, але ж ви розумієте, що відсоток може бути набагато вищий. Тай приклад з депозитом взятий як найбільш відомий і популярний, хоч існують інші види вкладів, які оподатковуються набагато менше.

Звичайно, ви скажете, на що мені 1 млн. грн через 30 років. Ви б хотіли отримати такий спадок від дідуся вже сьогодні – правда?. А стати таким дідусем для своїх внуків – це вже слабо J

Але мова зараз не про спадок. Я цей приклад навів, щоб продемонструвати що може зробити з вашими грошима складний відсоток. Але для цього, щоб це відбулось ті гроші потрібно мати. Ось для чого вам потрібен залишок.

Чи багато для цього потрібно зусиль? – 1 000 000 грн. проживши всього 1 рік без кави чи сигарет. А що буде, якщо дисципліну проявити не лише на 1 рік, а впродовж всього життя……? 

————————————————————————————————-

Зрозуміло, що чим більшим буде залишок, тим краще. І вся ваша активна діяльність по збільшенню доходу повинна спрямовуватись в першу чергу на збільшення залишку. Але як було доведено вище, залишок залежить не тільки від доходу, але й від уміння заощаджувати. 

Відоме правило з фінансової грамотності говорить про 10%. Тобто 10% від доходу ми повинні відкладати. Ця цифра є рекомендацією, не константою, якої в будь якому випадку потрібно дотримуватись.

Відсоток відкладання залежить від вартості вашого рівня життя і від вашого доходу. Якщо дохід низький і майже дорівнює вартості вашого рівня життя, то відсоток відкладання на початку може бути меншим 3-5%. І при цьому потрібно активно працювати над збільшенням доходу. На цьому етапі збільшення доходу не повинно відображатись на рівні життя, а лише на рівні вашого залишку. При цьому це не означає, що ви себе не повинні винагороджувати за виконану роботу. За кожну навіть не велику досягнуту ціль варто себе винагородити гарним відпочинком, хорошими емоціями тощо.

Якщо ваш дохід значно перевищує рівень життя, то відповідно доцільно збільшити відсоток відкладання до 15% чи навіть 20%.

Вартість рівня життя кожен визначає для себе сам. Однак якщо у вас є ціль досягти фінансової свободи і не дозволити фінансам керувати вашим життям, то ваш рівень життя повинен бути нижчим від того, який хочеться і який ви можете мати.

Як ефективно використати відкладені кошти? Або перші кроки в інвестуванні.

Інша справа, як цей залишок грамотно використати. Тут доцільно поставити собі наступне питання – чи легко мені буде зберегти цей залишок недоторканим? І чесно дати на нього відповідь.  Напевно для більшості зберегти його буде важко. В житті може бути багато причин від нас не залежних, які не дозволять нам його зберегти.

 

Етап 1. Тому в першу чергу, потрібно інвестувати у захист свого здоров`я та доходу.

 

Найефективніше це робити у Накопичувальних страхових компаніях НСК. Оскільки за невеликі гроші ви можете фінансово убезпечити себе чи свою родину від випадків, які не дозволять вам отримувати дохід активною працею. Накопичувальне страхування життя + медичне страхування дозволить зберегти заощаджені кошти недоторканими у критичних життєвих ситуаціях і спрямувати їх на реалізацію поставленої фінансової цілі.

Якщо інвестиції порівнювати з будинком, то фінансовий захист доходу і здоровя – це його фундамент. Не маючи його ваш інвестиційний будинок може рухнути ще до завершення будівництва. Якщо інвестиція у накопичувальне страхування життя і медичне страхування –це фундамент, то фенчурні інвестиційні фонди, стартапи чи криптовалюти – це дорогий ремонт. Погодьтесь безглуздо вкладати гроші в ремонт будинку в якого немає фундаменту. Але, нажаль багато хто так робить.

Після цього, як у ваш фінансовий будинок залитий фундамент, ви можете поступово реалізовувати інші фінансові цілі, які на даному етапі життя є пріоритетними (пр. навчання дітей, купівля нерухомості, автомобіля тощо).

При цьому не забувати про залишок, який постійно повинен зростати.

 

Етап 2. Низькоризикове інвестування.

Накопичувати капітал ефективніше використовуючи фінансові інструменти (депозитні вклади в банках, інвест плани в страхових компаніях, інвестувати в нерухомість чи державні облігації).

Оскільки фінансовий ринок великий і він постійно розвивається, тому як на першому так і на другому етапі важливо звертатись за рекомендаціями до фахівця. Дуже добре, якщо серед ваших близьких чи знайомих є фінансовий консультант, якому ви можете довіряти і який допоможе у виборі надійних фінансових установ та інвестиційних проектів. Якщо такого немає, то варто скористатись рекомендаціями тих людей, які вже мали досвід роботи з фінансовими консультантами і можуть вам його порекомендувати.

Важливо! Інвестувати потрібно тільки туди і тоді, коли ви самі розумієте як працює даний інвестиційний інструмент. Навіть, якщо ви це збираєтесь робити по рекомендації фінансового консультанта то спочатку попросіть його пояснити, яким чином отримується прибуток з конкретних інвестиції.

Не шукайте швидкого шляху розбагатіти, тому що навіть якщо він є то короткостроковий, і як правило закінчується прірвою, або в кращому випадку стіною.

 Тому, щоб не потрапити в пастку нарощуйте фінансові м`язи поступово, за допомогою дисципліни і тренувань. І збільшуйте навантаження (чит. ризики) тоді, коли будете до цього готові.

 

Підсумуємо:

  • Багатий не той, хто збільшує прибуток, а той хто збільшує різницю між прибутком і витратами.
  • Відкладай не для того, щоб потратити, а для того, щоб примножити.
  • Сформуй фінансову подушку безпеки
  • Користуйся рекомендаціями фахівців.
  • Інвестуй лише в те, в чому розбираєшся сам.

Hits: 89

Для чого вам фінансове планування???

Для чого вам фінансове планування???

💵Для чого вам фінансове планування

💰Одного разу, спілкуючись з людиною на тему особистих фінансів, я задав питання: чи ведете ви фінансове планування в сім’ї?

На що отримав відповідь: “у мене є лише одне джерело доходу і я маю одні і ті ж витрати кожного місяця, тому я і так приблизно знаю скільки і на що мені потрібно грошей і скільки у мене залишиться. Тому великої потреби вести детальне фінансове планування у мене нема.

Ця думка є дуже типовою і загальнопоширеною, хоч і не всі про це говорять. Якщо ви не знаєте скільки і на що ви витрачаєте кожного місяця, не знаєте скільки ви точно будете мати заощаджень за рік, два, п’ять чи 10 років. То у вас немає фінансового планування.

Якщо ви думаєте що фінансове планування потрібно тільки тим, хто багато заробляє має бізнес чи займається інвестуванням, або не знаєте як це легко та ефективно робити, то дочитайте цей пост до кінця. Зробіть це, хоча б це для того, щоб мої зусилля не були марними 

Будь яка серйозна справа потребує планування. Це як будівництво, чим воно масштабніше тим ретельніший потрібен план. Навіть будуючи паркан ви наперед плануєте яким він повинен бути, скільки потрібко матеріалу, де ви його візьмете і хто буде будувати. При будівництві будинку план уже набагато складніший і для цього потрібні спеціальні знання. І зовсім інший рівень планування буде при будівництві хмарочоса, стадіону чи аеропорту

.
А що може бути серйознішим за фінансове забезпечення сімї? Навіть якщо людина живе одна і отримує дохід у вигляді заробітної плати в неї повинен бути фінансовий план. Для чого? Щоб не залежно від життєвих обставин (конюктури на ринку праці, економічної кризи, погіршення здоровя, втрати працездатності) вона змогла підтримувати необхідний рівень життя не продаючи майно і не влізаючи у борги.

Якщо ви не хочете жити за стратегією бідності, починайте планувати своє фінансове життя. Почати варто з ведення бюджету. Шаблон таблиці та рекомендації можете отримати за посиланням, просто вказавши email, на який вам його відпправити. https://finances.full-life.com.ua/tablycia-dlya-vedennya-bi…/

P.S. В коментарях можете поділитись своїм досвідом та лайфхфками ведення бюджету

Hits: 5

7 стратегій, які перетворюють банкрутів у мільйонерів

7 стратегій, які перетворюють банкрутів у мільйонерів

Як люди, які опинились в боргах стали мільйонерами?

Більшість людей думає, що від банкрутства до багатства – велика прірва, яку подолати неможливо. Однак існують приклади, які доводять протилежне. Багато мільйонерів, в тому числі Моед Альтрад, Лари Елісон, Ілон Маск, Джон Пол Деджорія, Франсуа Піано, Говард Шульц, До Вон Чанг, Ральф Лорен в свій час залишились без копійки, а дехто і в боргах. Але всі вони згодом розбагатіли.

Як їм вдалось цього досягти? Найголовніше – вони засвоїли навики, якими ми рекомендуємо оволодіти і Вам: (більше…)

Hits: 2

Знецінення викликане очікуванням

Знецінення викликане очікуванням

У економістів є таке поняття як знецінення викликане очікуванням. Це явище полягає в тому, що чим довше доводиться чекати на винагороду, то менша її вартість для вас. Іншими словами людина швидше вибере 100 грн. сьогодні ніж    200 грн. завтра.

Подумайте самі, як часто Ви втрачали більше тільки через те, щоб отримати винагороду чи насолоду миттєво?

Наприклад, щоб не стояти у черзі, де дешевше, Ви йшли і купляли дорожче там, де чекати непотрібно, хоч у вас і була можливість трохи зачекати і зробити вигіднішу покупку. (більше…)

Hits: 0

Як отримати від держави до 20 000 грн в якості податкової знижки?

Як отримати від держави до 20 000 грн в якості податкової знижки?

Якщо задати це питання пересічному українцеві, то добра більшість скаже, що ніяк – це не можливо. І чи варто їх у цьому звинувачувати? Напевно, що ні. Звідки їм про це знати, якщо їм ніхто цього не розповідав, а ситуація навколо така, що тобі не те що отримати щось від держави важко, а й зберегти те що маєш не просто. Звідси і скептицизм та зневіра.

Як би там не було, в Україні, як і до речі, в більш розвинутих країнах Європи чи США цілком законно можна «ухилятись» від сплати податків і навіть повертати частину з них назад. І цим можуть скористатись не тільки великі компанії чи корпорації а й пересічні громадяни.

І сьогодні, власне ми поговоримо про те, як може пересічна українська сім’я отримати від держави десятки тисяч гривень в якості податкових пільг. Цими «привілеями»  може скористатись понад 70% працюючих українців. Все що потрібно – це знати, ЯК це зробити.

(більше…)

Hits: 59

error

Сподобався сайт? Розкажи про нього друзям